当意外降临时，最暖心的一句话不是"有我在"，也不是"我们一起度过"。而是："我有保险！"

——《21世纪老刘真相语录集》

之所以有此感想，是因为在美国，身不由己！

在美国开车有三样东西绝不能少，那就是驾驶证、行车执照和保险卡。万一发生车祸，美国的赔偿金和医药费都贵的吓“skr”人。前几天我出门就没看黄历，被一位90岁左右的老奶奶开车给怼报废了，事故认定老奶奶Stop Sign未停下，全责。此时此刻，老奶奶的保险（如果是全险）会为她支付一切赔偿费用。

（科普：美国开车讲路权，遇到Stop Sign必须完全停下，确保主路两侧没有其他车正常行驶时方可通过路口）

（图为老刘前段时间的车祸现场！本车为红色车辆，对方车严重受损，本车...直接报废...! 还好人没事！）

美国作为头号发达国家之一，其社会保障制度有着显著特色，总体而论，美国属于社会保险型模式国家。

美国社会保障体系的一个重要特点就是私人保险的作用突出，各种非营利机构亦发挥着重要作用。

保险的种类也是数不胜数，常见的有人寿保险、汽车保险、医疗保险、意外保险、重疾病保险、生育保险、养老保险等。本期我们主要来聊一聊汽车保险。（以下简称：车险）

目录

1. 汽车保险的发展历程

2. 美国汽车保险的经营模式

*3. 汽车保险常见种类

*4. 影响汽车保费的因素

5. 不同保险公司的差异

6. 办理保险时需要携带的证件

7. 车辆发生事故需要及时做的事情

8. 无车险的后果

9. 常见问题Q&A

众所周知美国是汽车工业大国，也是汽车保有量最大的国家，我们经常可以在其拍摄的电影和电视剧中看到马路上车水马龙，拥挤不堪的现象。汽车的数量越多意味着交通事故发生的频率就越高，但是在美国，却很少由于交通事故而引发纠纷——这主要得益于美国完善的汽车保险制度。

世界上最早的一份汽车保险是出现在1898年，一名叫杜鲁门·马丁的同志非常担心自己的爱车会被马冲撞，由美国的旅行者保险公司在纽约给马丁同志上了第一份汽车保险。

后在1927年，马萨诸塞州率先颁布并实施了《强制汽车责任保险法》，由此拉开了汽车保险在美国强制执行的序幕，此后，美国各级、各地区联邦政府不断致力于汽车保险制度的完善，形成了独具特色的汽车保险制度。

而车险真正的井喷时期是在二战之后，一方面汽车的普及使道路事故构成了一种普遍性的社会危险；另一方面，许多国家将汽车在内的各种机动车辆第三者责任列入到了强制保险的范围。

因此，机动车辆的保险业务在全球均是具有普遍意义的保险业务。就发展到目前为止大部分国家、地区无保险开车上路是违法行为。所以我们在购买车辆的时候必须要办理汽车保险，若保险到期后及时续费才能上路。

美国的汽车保险实行的是商业化的经营模式，目前在世界范围内，实行这种经营模式的国家相对多一些。

在这种经营模式下，各商业保险公司在法律规定的范围内制定条款、费率，同时自主经营、自负盈亏。采用这种模式的国家的保险公司，实力往往非常雄厚，即使发生比较大的亏损，保险公司也能够自行负担，不会对公司的正常运转产生较大的影响。

纵观世界各国汽车保险所采用的经营模式，大体上可以分为三类：一类是以美国为代表的商业化经营模式；第二类是代办经营模式，这种模式是在“不盈利、不亏损”的原则下由政府制定，保险公司只收取固定的代办费，但不承担相关经营风险，主要的代表国家是日本；第三类则是以社会保险的形式出现的。

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美国的保险公司非常多，每个公司的条款和价格也不同，在购买汽车保险时，最好货比三家，在综合考虑保额、自负额等因素之后，挑选一家最适合自己情况的公司。

在保险生效时段内，可以根据情况调整保险额度、范围甚至更换保险公司。接下来老刘给大家讲讲三家比较有名的保险公司：

1、Farmers

Farmers的服务质量以及处理效率都是比较高的。因为Farmers有很多实体的保险店和代理经纪人，方便在你出现事故时能够迅速地找到保险代理经纪人进行沟通和处理，这样保险赔付的处理会比较快，理赔的费用也相对比较高。但是缺点就是保险费比较贵。

2、Geico

Geico的车险对于新手司机非常友好。很多刚刚毕业的同学都会选择Geico作为他们第一辆车的保险。Geico的操作比较简洁和方便，很多都可以在app上完成。只要在app上点一点，最后付钱，就能完成一个保单。理赔也比较不错。

3、Progressive

Progressive这个公司比较有意思。他基本上没有线下的代理经纪人和保险店。完全都是线上的订单处理以及服务。但是线上的功能还不是特别完善。保险的选择以及购买可以通过电话完成。性价比比较高，保费比较便宜。车险的种类也比较齐全。这个公司甚至可以给坦克上保险。

1、Registration Card 或者TITLE

2、驾照，或者permit

3、护照号码，要用到护照号

4、居住地址。用来收投保后的确认信（没啥用，在线买完打印出来一样有效）以及日后没完没了的各种广告信件

5、建议随车携带：汽车每年的注册卡（Registration Card）、汽车保险、保险单首页（上面有policy number保险单号），并随身携带驾照

通常，同一家公司车险续保的时候，即使投保期间没有发生过事故，常常也会有各种理由涨价，涨幅不大，不过有点温水煮青蛙的感觉，过了两三年，才发现自己的车险怎么那么高了。

所以，车险快到期的时候，打几个电话或者到比价网站上查看一下价格，车险的比价网站很多，比如Zebra，不过还是建议选择大型保险公司，省钱并不意味着去买小保险公司的便宜产品，大公司在需要理赔的时候，会比小公司靠谱得多。

07 当事故发生时我们要做哪些事情

1.先确认自己的车是否停在安全的地方，以避免再次发生事故。

2.确定自己或乘客有无受伤。如有受伤，请马上请人打911 求救。

3.打电话通知警察，并向警察详述事故经过。

4.和对方司机交换姓名、联络方式、保险信息、车牌号，驾照号码。

5.向投保的保险公司报告事故发生的经过及地点。

6.记下警察的名字和警号，向警察索取事故报告号码。

7.对事故现场进行拍照。

8.寻找目击证人，并询问是否愿意作证，并记录对方的联络资料。

“裸奔”的车辆很危险，一旦被抓，会导致很严重的后果：

1、以华盛顿州为例，如果无车险驾驶被查到，警察当场就会给你一张交通违规罚单，之后被贴罚单的人可能会要求去做社区服务，还要缴纳不少于450美金的罚款。

2、以上是在你主动承认无保险驾驶，态度良好的情况下要面临的惩罚。如果没能按时缴清罚款金额，你将会被吊销驾照，吊销驾驶资格。

3、如果当时你故意向警方提供错误的车险信息，之后又被警方查出来你无车险驾驶，那麽后果就真的严重了，触犯法律，轻罪处置，意思就是说，你犯罪了。

4、无论如何，无车险驾驶不仅对自己的人身安全没有保障，一旦出了事故，车险保费大涨，医疗费用，汽车事故费用，都是一个个天文数字，还要面临各种罚款和赔偿等，更严重的是法律问题。

常见问题Q&A

美国车险是跟人走还是跟车走？

普遍来说，美国车险是跟车走。但是，这也取决于不同汽车保险公司的条款规定。

1、有些车险公司条款规定车险跟车走。

举一个例子，假如你借朋友车辆开车出了事故，那么你朋友的车险将作为Primary Liability (优先赔付)，而你自己的车险则是Secondary Liability (二次赔付)。即，在你朋友车险的赔付额度不够时，才会用到你的车险作为二次赔付。

2、但是有些车险公司也会明确规定不赔付以上例子中“你”驾驶所出事故造成的各种损失。

所以，关于车险跟人走还是跟车走这个问题，应该详细询问自己的车险公司，了解具体条款规定，以免造成不必要的麻烦。

3、不论是借别人车辆，还是把车辆借给别人，都存在很大风险。

若是你借别人车辆来开，出了事故，则会给你的朋友造成很大的麻烦；若是你把车辆借给别人，出了事故，涨保费、法律纠纷等等，你都逃不掉的。

所以，不论哪一项，都请三思而后行。注意：若是家人或朋友会频繁使用你的车辆，非常建议把这些人也加在被保人名单里，有些公司可能会额外收取一定费用，具体可以查询自己的保险公司。

作为道路老司机，

老刘在这里祝各位开车或者坐车的小伙伴永远平平安安！